千億典當生意背后：地方監(jiān)管強化 何時走出“借名”之困

出現(xiàn)短期周轉(zhuǎn)問題，您想過“典當”？但這個時候得特別留意，因為您可能進入的并非是一家真正的“典當行”。

“近期，我局收到省公安廳經(jīng)偵總隊反映，省內(nèi)部分信息服務(wù)部、通訊部、手機店、寄售行等商家以開展‘寄賣、高價回收’等業(yè)務(wù)，擅自懸掛（貼）‘典’‘當’等字樣的廣告標識開展業(yè)務(wù)宣傳，誘導客戶抵（質(zhì)）押手機、二手車、金銀制品等，非法向客戶發(fā)放‘貸款’并收取高額利息”。7月24日晚間，貴州省地方金融監(jiān)督管理局官方微信公號發(fā)布了這樣一則事關(guān)“典當”業(yè)務(wù)的風險提示。

當你走入一家“典當行”，可能并非是一家真正的典當行。

對于部分非典當企業(yè)或是寄售行涉嫌非法從事典當業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，近年來，廣州等地亦進行過風險提示，上海直接將本市企業(yè)名稱中包含“典當”字樣但未取得許可證的，對外公示。

而正規(guī)典當業(yè)者的合規(guī)經(jīng)營，同樣受到各地金融監(jiān)管方的高度重視。據(jù)記者不完全統(tǒng)計，全國各?。ㄊ校┫虻洚敇I(yè)者開出的“罰單”數(shù)量，在“7+4”類地方金融組織中，僅次于融資擔保公司，多于小貸公司所領(lǐng)“罰單”。

非法放貸！不是所有掛了“典”“當”招牌的就是典當行

在最新的風險提示中，貴州省地方金融監(jiān)督管理局認為，上文所述的這些情況，已經(jīng)涉嫌非法從事典當或變相經(jīng)營典當業(yè)務(wù)。

據(jù)貴州省地方金融監(jiān)督管理局介紹，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，典當行及其分支機構(gòu)的設(shè)立屬于行政許可事項，未獲得《典當經(jīng)營許可證》不得開展典當業(yè)務(wù)。

無獨有偶，廣東省典當行業(yè)協(xié)會曾在2022年8月9日也發(fā)布過一條與此類似的風險提示。

據(jù)廣東省典當行業(yè)協(xié)會介紹，我國實行金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營制度，任何機構(gòu)未經(jīng)有權(quán)部門批準不得開展典當、發(fā)放貸款、吸收存款等金融業(yè)務(wù)。

而關(guān)于寄售行或者寄賣行從事了典當業(yè)務(wù)的，廣東省典當行業(yè)協(xié)會特別說明，該省寄售行不持有金融許可證，不具備從事金融業(yè)務(wù)資質(zhì)。

對此，上海的做法更為直接。1月17日，上海市地方金融監(jiān)督管理局直接公示了44家在名稱中包含“典當”字樣但尚未取得許可證的企業(yè)名單（截至2023年1月10日）。上海市地方金融監(jiān)督管理局對此表示，名單中的市場主體暫不具備從事典當業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)。

同時，上海市地方金融監(jiān)督管理局亦提請廣大金融消費者以及各類市場主體在參與金融活動時，注意查驗相關(guān)機構(gòu)是否具備典當業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)，保障自身合法權(quán)益。

與上海不同，廣東省典當行業(yè)協(xié)會上述風險提示的關(guān)注點集中在部分“寄售行”身上。

與貴州相似，廣東也發(fā)現(xiàn)存在有寄售行以“典”“當”“典當”等字樣開展業(yè)務(wù)宣傳，誘導客戶抵質(zhì)押二手車、金銀制品、房地產(chǎn)等，非法向客戶發(fā)放貸款并收取高額息費，涉嫌從事非法“典當”業(yè)務(wù)的情況。除此之外，廣東省典當行業(yè)協(xié)會還注意到——“部分寄售行雖然未以‘典’‘當’‘典當’等字樣開展業(yè)務(wù)，但仍存在誘導客戶抵質(zhì)押二手車、金銀制品、房地產(chǎn)等物品進而發(fā)放貸款并收取高額息費的行為”。

后者的行為，在廣東省典當行業(yè)協(xié)會看來，同樣涉嫌從事非法放貸活動。

如何區(qū)分典當行與寄售行？

實際上，不僅可以用《典當經(jīng)營許可證》來區(qū)分典當行與寄售行（或寄賣行），兩者的不同還體現(xiàn)在性質(zhì)、盈利方式以及經(jīng)營對象三方面。

北京典當行業(yè)協(xié)會原會長郭金山曾以編委會主任身份參與出版過一本名為《典當人說典當》行業(yè)書籍。在這本書中對典當行與寄售行（或寄賣行）兩者的主要區(qū)別以及典當中的“絕當”業(yè)務(wù)做了簡要介紹。

首先，從性質(zhì)看，寄售行以舊貨小物品寄存代銷為經(jīng)營活動，屬一般商貿(mào)行為；而典當行則是以資金借貸為經(jīng)營活動，典當業(yè)務(wù)屬于特殊的金融業(yè)務(wù)。

其次，從盈利方式上看，寄售行通過商品寄賣后收取手續(xù)作為盈利手段；而典當行則通過發(fā)放貸款，以收到利息和費用為盈利手段。

再次，從經(jīng)營對象上看，寄售是物品所有者委托寄賣行代為銷售。通常根據(jù)雙方協(xié)議，寄售行沒有物品的所有權(quán)，只有物品在寄售或寄賣期間的管理權(quán)，即所當物品的所有權(quán)沒有發(fā)生轉(zhuǎn)移；而典當則是物品所有者將物品抵押給典當行，典當期間，特別是“絕當”后（即當戶在約定期限屆滿至五日后，既不向典當行辦理續(xù)當手續(xù)，也不辦理贖當手續(xù)的），所當物品的所有權(quán)和管理權(quán)都轉(zhuǎn)移至典當行。

鑒于此，無論是廣東省典當行業(yè)協(xié)會或是貴州省地方金融監(jiān)督管理局均向有典當需求的消費者進行提示：“在選擇典當業(yè)務(wù)時，請選擇同時持有《營業(yè)執(zhí)照》和《典當經(jīng)營許可證》的典當企業(yè)，認真核實相關(guān)機構(gòu)經(jīng)營資質(zhì)和經(jīng)營范圍，切實增強辨別和防范非法典當?shù)哪芰?，同時自覺遠離和抵制各類非法典當活動，防止自身合法權(quán)益受到侵害。”

在“7+4”類地方金融組織中，典當行的“罰單”數(shù)量排名第二

在記憶中，典當行亦稱為“當鋪”，屬于一個古老的行當，但時至今日，典當行在小額微貸方面仍舊發(fā)揮著其獨特作用，并在2018年職責轉(zhuǎn)隸之后，以“7+4”類地方金融組織的身份，移交至地方金融監(jiān)管部門日常監(jiān)管。

近年來，隨著各省市金融監(jiān)管條例的紛紛出臺，各省市地方金融監(jiān)督管理局或通過行政處罰，或出臺行業(yè)監(jiān)管細則，加大了對典當行業(yè)的監(jiān)管力度。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計，2021年9月以來，全國已有福建、江蘇、深圳、山東等四省市對轄內(nèi)典當業(yè)者的違規(guī)行為開出“罰單”。在“7+4”類地方金融組織中，典當行領(lǐng)受的“罰單”數(shù)量位列融資擔保公司之后，排名第二。

其中，罰金最高的是深圳市地方金融監(jiān)督管理局于2022年1月7日作出的一次行政處罰。深圳市世鑫匯澤典當有限公司因存在“通過簽訂多份合同的方式掩蓋房地產(chǎn)典當單筆當金數(shù)額超過注冊資本的10%”“同時在以上業(yè)務(wù)中拆分典當業(yè)務(wù)金額并制作虛假動產(chǎn)典當合同及當票”的違法行為，被處以2.5萬元罰款。

其次，福建的兩家典當公司在2021年9月10日同一日，分別因“對同一自然人典當余額超比例”“房地產(chǎn)抵押典當單筆當金超比例”，被福建省地方金融監(jiān)督管理局開出“罰單”，罰金均為1.75萬元。

“違反監(jiān)管指標規(guī)定”，即個別典當行違規(guī)“越過”監(jiān)管指標的“紅線”，成為近幾年來典當行行政處罰的“重災區(qū)”。

除此之外，包括“財務(wù)管理不規(guī)范”“業(yè)務(wù)手續(xù)不齊備”“信息披露不及時和完善”“風控意識薄弱”以及“內(nèi)控管理有待完善”等，也成為行業(yè)的主要癥結(jié)。例如，2022年1月14日，北京市地方金融監(jiān)督管理局就曾將現(xiàn)場檢查過程中發(fā)現(xiàn)的典當行主要問題，進行公開披露。

此外，各地方通過制定監(jiān)管細則等工作，當前對轄內(nèi)典當行的日常監(jiān)管，也進入了常態(tài)化。

為加強北京市典當行監(jiān)督管理，規(guī)范典當行經(jīng)營行為，促進典當行業(yè)健康發(fā)展，防范化解地方金融風險，5月26日，北京市地方金融監(jiān)督管理局向全市各有關(guān)單位下發(fā)《關(guān)于印發(fā)<北京市典當行監(jiān)督管理辦法>的通知》。一天后，即5月27日，這則監(jiān)管細則正式施行。

7月25日，北京地區(qū)2022年度典當企業(yè)年審工作正式啟動。按照要求，北京市地方金融監(jiān)督管理局將于2023年7月25日至2023年10月31日開展全市114家典當企業(yè)2022年度的網(wǎng)絡(luò)年審工作。工作目標即為“加強對本市典當企業(yè)的監(jiān)督管理，推動典當企業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營”。

“（典當行）滿足了小微企業(yè)、居民個人短期、應急融資需求，發(fā)揮著對金融體系‘拾遺補缺’的作用”。2020年5月29日，原銀保監(jiān)會制定并出臺了《關(guān)于加強典當行監(jiān)督管理的通知》，在介紹該通知制定的總體原則時，原銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人曾如是表示。

按照該位負責人彼時的介紹，截至2019年末時，全國共有典當企業(yè)8397家，注冊資本1722.6億元，資產(chǎn)總額1602.7億元，典當余額992.86億元。2019年1-12月，全行業(yè)累計開展業(yè)務(wù)179.2萬筆，平均單筆業(yè)務(wù)金額16.6萬元，平均當期33天，最短當期僅為1天。

新京報貝殼財經(jīng)記者